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疫情下保险业AB面:传统模式受阻、线上模式爆发

发布时间:2020-04-21 16:36    来源媒体:金融界

4月3日,银保监会财险部下发《关于推进财险业务线上化工作征求意见的函》(下称《意见函》),就如何推进保险线上化征询意见,并提出到2022年,车险、农险、信用保证险、短期意健险等业务线上化要达到80%。

这意味着,疫情期间互联网保险的作用在一定程度得到了监管肯定,保险的线上化服务转型是大势所趋。而此文件的背景,正是新冠肺炎疫情影响下,传统保险展业模式遇挫,而互联网科技则在保险业上展现出价值。

从上市险企寿险业务今年一季度保费收入增速来看:新华保险(34.9%)>;中国人寿(13.0%) >;中国太保(-1.1%)>;中国太平(-6.3%)>;中国人保(-8.7%)>;中国平安(-9.7%)。新华保险因一季度业务结构调整,而中国人寿得益于开门红启动较早,其他保险公司均因疫情有所影响。

另一方面,互联网保险公司业务迎来爆发。众安在线2020年一季度获得的原保险保费收入总额约为35.05亿元,同比增长33.7%;同期内,泰康在线实现保费收入28.07亿元,同比增长达233.05%。

“得益于保险科技的发展,我们预期此次影响要小于2003年”,中信建投证券非银分析师赵然在其研报中表示,主要是由于互联网的快速发展,部分险企在互联网及科技领域的布局在一定程度上缓解负面影响。

赵然在研报中提到,疫情期寿险代理人增员与展业短期受限,公司大型的促销活动也纷纷推迟或者取消,造成保险公司个人代理业务拓展受阻。

传统险企模式采取的正是线下展业人海战术,效率低服务成本高企,而互联网渠道下,代理人无法线下展业的问题将得到解决。“保险代理人展业不一定要面对面,还可以通过微信、官网等互联网渠道进行沟通,投保人亦可以在线上完成自助投保。”赵然表示。

通过这次疫情,保险公司的高管们也普遍对线上经营有了重新认识,并开始采取实际行动,传统的保险营销模式变革已经启幕,保险营销新生态即将到来。

所谓的保险营销新生态,而是以消费者需求为核心,通过对保险代理人的赋能,最终真正满足消费者不断激发的、多样性的保障需求。

在这个领域中,平安人寿等被认为是典型。但他们并不是颠覆传统的代理人销售方式,而是要完全依靠这些线下的种子,用基于互联网的平台和数据化赋能进行升级和改造,使其更好地与客户进行互动沟通,提高销售效率。

另辟蹊径的则是i云保,区别于传统保险营销组织力驱动的模式,其首先打破或者是优化的就是传统的保险“金字塔结构”,实现纯扁平化的管理。从而有效的降低了运营成本,一部分让渡于保险代理人,使其获得更高的收入,能够在行业中长期健康的发展,积累自身专业经验,从而能够驱使他们真正从用户需求出发,为消费者提供有价值的产品和服务;另一部分可对上赋能保险公司,有效降低保险公司营销成本。从而提升产品性价比,最终达到反哺消费者的目的。

组织的创新完全激发了保险代理人的自身意识,在此基础上,i云保则通过全链赋能保险从业者,特别是在疫情期间,高效的线上展业方式,有效避免了保险从业者的大量失业。疫情期间,其平台业务非但没有出现下滑,反而取得了不小的增长。

从模式来说,i云保通过营销力赋能,整合大数据、人工智能、区块链等高新技术,提供一站式解决方案,前台支撑业务拓展、中台支撑保单成交、售后支撑服务保障,支持从业者多样营销需求。这种一站式解决方案,赋能保险从业者,实现售前、中、后全流程线上化,让保险代理人更便捷优质的服务消费者。

一组数据可以说明:2020年1月24日至2月17日,i云保智能客服替代率已超71%,通过自然语义理解,精准分析用户问题,处理用户会话近12万次。

除了业务拓展,保险业的培训也“被迫”走向云端。i云保此前就为保险从业者提供一整套培训体系,满足代理人强烈的培训需求。春节期间, i云保线上学习人数过万人次,人均每天学习约50分钟。

值得一提的是,i云保还联合行业专家、第三方媒体、研究机构、高校共同打造i云保研究院,对保险营销新生态进行研究并提供案例分享,以此加强市场教育,促进行业良性发展,改变市场消费者对于保险行业的陈旧认知,为保险从业认者树立正面积极的形象。

不仅如此,上述《意见函》提及,要创新线上产品服务。鼓励各公司围绕科技创新、社会服务、居民消费等重点领域,创新线上产品和服务。支持运用新技术改造存量保险产品,改善定价模式,实现产品形态和运营方式差异化。要挖掘掘新技术、新经济发展产生的保险需衷加快专业细分领域保险产品创新。

相比传统险企“以产品利润为导向”而言,i云保则是通过产品力赋能、以市场反馈为基础,结合大数据分析及优秀的产品研发经验,为从业者筛选引进或开发定制高质量保险产品,采用引进+定制的产品策略,为保险从业者提供各类满足于消费者需求的产品,让保险从业者更好的服务消费者。

“中长期来看当前疫情或是催化剂,催生互联网保险加速发展。”华泰证券非银分析师陶圣禹认为。目前,中国云计算、大数据、人工智能等数字社会的基础设施已经铺就,新基建恰逢其时,保险业得以入局。

实际上,2011-2015年期间互联网保险行业经历了爆发式增长阶段,保费增速一度达到170%以上,2016年以来政策有所收紧,互联网保险销售进入调整期。尤其是健康险逆势高速增长成为互联网保险领域发展的亮点。

陶圣禹分析,未来互联网保险发展的两个潜在驱动力,一是人口结构,年轻人可能会偏好线上购买保险;二是基础数据支持,如果拥有全方位的客户数据,便有能力定制化地推送保险,相当于取代了代理人获取客户信息的过程,进而销售高价值的保单,提高业务价值。

艾瑞咨询发布的《中国保险科技行业研究报告(2020)》显示,2019年中国保险机构科技投入319亿,其中仅人工智能方面就专项投入42.9亿,从AI定损、智能客服,到智能保顾问、智能理赔,再到功能强大、设计精美的各类保险APP,保险行业在C端数字化、智能化方面科技投入巨大。

而科技进步为代理人组织扁平化带来契机,扁平化的组织为科技的落地加快了脚步,两者相辅相成,最终为消费者带来了更符合需求的产品,更优质的服务,更完整的保障。

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